Her yıl sigorta primlerinizi ödüyor, poliçelerinizi yeniliyorsunuz. Peki bu poliçelerin sizin gerçek risk profilinizle örtüştüğünü hiç sorguladınız mı? GAP analizi (Sigorta Portföyü Değerlendirmesi), mevcut poliçelerinizdeki teminat boşluklarını, eksik klozları ve fazla ödenen primleri sistematik biçimde ortaya koyan bağımsız bir inceleme sürecidir.

GAP Analizi Neden Hayati Önem Taşır?

Türkiye’de kurumsal işletmelerin %73’ü sigorta poliçelerini “hazır paket” şeklinde satın alır; yani satın aldıkları teminat, faaliyet alanlarının gerektirdiği kapsamın çok gerisinde kalır. Bunu fark edenler ise çoğunlukla bir hasar anında fark eder — iş çok geç olduğunda.

Big Broker ekibi olarak onlarca sektörde yüzlerce portföy incelememizde gözlemlediğimiz en yaygın sorunlar şunlardır:

  • Yangın poliçelerinde beyan edilen bina ve makine değerlerinin güncel maliyet değerinin %40–60 altında kalması (sigorta altı — underinsurance)
  • Ticari işletme riskini karşılamayan DASK kapsamına güvenilmesi
  • İş durması (kâr kaybı) teminatının hiç alınmamış ya da yanlış süre/limit üzerinden alınmış olması
  • Nakliye poliçelerinde “her başvuruda bildirim” şartının yerine getirilmemesinden doğan geçersizlik riski
  • Sorumluluk poliçelerinde Türk Ticaret Kanunu’nun öngördüğü üçüncü şahıs tazminat yükümlülüklerini karşılamayan düşük limitler

GAP Analizi Süreci Nasıl İşler?

Big Broker’nin yürüttüğü portföy değerlendirmesi dört aşamada gerçekleşir:

1. Poliçe Envanterleme

Tüm aktif poliçeler (yangın, kâr kaybı, nakliyat, sorumluluk, mühendislik, D&O, siber vb.) tek bir matris üzerinde derlenir. Her poliçenin teminat kapsamı, muafiyetleri, azami tazminat limitleri ve özel şartları incelenir.

2. Risk Profili Karşılaştırması

Sigortalının faaliyet alanı, cirosu, çalışan sayısı, üretim/depolama yapısı, ithalat-ihracat hacmi ve hukuki yükümlülükleri ile mevcut teminat yapısı yan yana getirilir. Bu aşamada hangi risklerin teminatsız kaldığı net olarak görülür.

3. Piyasa Karşılaştırması

Mevcut primler ve teminat koşulları, Türkiye reasürans piyasasındaki güncel tekliflerle karşılaştırılır. Fazla ödenen primler, daha geniş kapsamlı alternatiflere yönlendirme için fırsat olarak değerlendirilir.

4. Aksiyon Raporu

Analiz, öncelik sıralamalı somut bir aksiyon planıyla sonuçlanır: hangi poliçenin hangi klozla zenginleştirilmesi gerektiği, hangi teminatın yeni alınması gerektiği ve hangi fazla ödemenin optimize edilebileceği açıkça raporlanır.

Hangi Sektörlerde GAP Analizi Kritik?

Teoride tüm sektörler için değerli olan portföy değerlendirmesi; inşaat, enerji, imalat, gıda-ilaç, lojistik ve holding yapılarında hayati düzeyde önem taşır. Bu sektörlerde bir hasar olayının sigorta tazminatından daha büyük finansal sonuçlar doğurması, portföy boşluklarını varoluşsal bir risk haline getirir.

Örneğin; İstanbul’da bir orta ölçekli imalat tesisinde geçtiğimiz yıl yaşanan bir yangın hasarında sigortalı, 12 milyon TL hasar bildirmişti. Ancak poliçede beyan edilen makine değerleri 2018 yılında güncellendiğinden ve o tarihten bu yana Euro kurundaki artışla birlikte yenileme maliyetleri iki katına çıktığından, sigorta şirketi orantılılık maddesi (proportionality clause) uyarınca tazminatı yarıya indirdi. 6 milyon TL eksiğin karşılanması için şirket kredi kullanmak zorunda kaldı.

Big Broker Farkı: Bağımsız Değerlendirme

GAP analizi yalnızca bir sigorta şirketinin değil, bağımsız bir broker tarafından yapıldığında anlam kazanır. Big Broker, Türkiye’nin önde gelen sigorta şirketleriyle doğrudan reasürans anlaşmaları çerçevesinde çalışır; bu sayede hem daha geniş kapsam hem de daha rekabetçi prim koşulları sunabilir.

Portföy değerlendirmemiz ücretsiz ve bağlayıcılık gerektirmeyen bir hizmet olarak sunulmaktadır. Değerlendirme sonucundaki aksiyon planını uygulayıp uygulamama kararı tamamen size aittir.